Cessione del Quinto sulla Pensione: Nuova Funzionalità Telematica INPS per la Rinegoziazione dei Finanziamenti

Introduzione alla Cessione del Quinto sulla Pensione
La cessione del quinto della pensione è una forma di finanziamento personale riservata ai pensionati, che consente la trattenuta diretta di una parte dell’importo mensile (fino a un quinto, appunto) per il rimborso del prestito. Questa tipologia di credito garantisce una certa sicurezza al creditore e permette al pensionato di accedere a somme anche importanti con tassi spesso più convenienti rispetto ai prestiti tradizionali.

In alcuni casi, però, può diventare conveniente rinegoziare il finanziamento in corso. Questo accade ad esempio quando si desidera ottenere condizioni migliori, consolidare altri debiti oppure semplicemente accedere a nuova liquidità. Proprio in quest’ottica si inserisce una novità molto attesa: l’introduzione da parte dell’INPS di una funzione telematica per la trasmissione dei dati relativi al CRO (Codice di Riferimento Operazione) e TRN (Transaction Reference Number), necessari per la chiusura del finanziamento precedente.

Nuova Funzione Telematica: Un Passo Verso la Semplificazione
Con il messaggio n. 1768 del 5 giugno 2025, l’INPS ha ufficializzato il rilascio della nuova funzione “dematerializzazione CRO/TRN”. Questa innovazione è rivolta a banche e società finanziarie convenzionate e consente di caricare direttamente in procedura i dati relativi all’estinzione del prestito in corso, velocizzando l’intero processo di rinegoziazione.

La dematerializzazione dei flussi rappresenta un passaggio chiave nel più ampio progetto di digitalizzazione e semplificazione della procedura “Cessione Quinto”, con l’obiettivo di ridurre i tempi di attesa e alleggerire gli oneri burocratici.

Chi Può Utilizzare la Nuova Funzione
La nuova procedura è esclusivamente disponibile per banche e società finanziarie convenzionate con l’INPS, le quali potranno accedervi attraverso:

• Web Services
• Web Application

Tale funzionalità è integrata nel servizio “Cessione Quinto Pensione” presente sul sito istituzionale INPS, da cui è possibile anche scaricare la documentazione tecnica per l’adeguamento dei propri sistemi informatici.

Funzionamento della Dematerializzazione CRO/TRN
Dopo la notifica del nuovo contratto di rinnovo, entro 60 giorni dal ricevimento della “lettera di priorità”, la banca o società finanziaria deve compilare online i campi relativi all’estinzione del precedente finanziamento, nello specifico:

• Importo CRO/TRN
• Numero CRO/TRN (in caso di TRN, vanno inseriti solo i caratteri dal sesto al sedicesimo)

Inoltre, qualora i dati siano variati rispetto alla notifica iniziale, occorre aggiornare anche:

• Data conto estintivo
• Importo conto estintivo, anche in caso di applicazione dei cosiddetti dietimi di interesse (interessi maturati tra la data del conto estintivo e quella del saldo effettivo).

Responsabilità delle Banche e Controlli INPS
È fondamentale sottolineare che la responsabilità dell’inserimento corretto dei dati ricade interamente sulla banca o finanziaria convenzionata. Una volta inseriti i dati, se il sistema non rileva incongruenze, il piano di rinnovo viene automaticamente messo nello stato “in attesa di validazione”.

A questo punto, la struttura territoriale dell’INPS competente provvede alla verifica finale per accertare l’assenza di impedimenti. Solo dopo questa validazione il nuovo piano potrà considerarsi operativo.

Cosa Succede in Caso di Inazione
Se, trascorsi 60 giorni dalla fase “proposto” o “verificato in attesa CRO”, la banca non ha ancora inviato i dati richiesti, la procedura provvederà automaticamente alla chiusura del piano, registrando la causale:
“Piano respinto per decorrenza termini invio CRO”.

Questo meccanismo incentiva l’efficienza e limita i ritardi nei processi di rinnovo.

Periodo Transitorio: Fino al 30 Giugno 2025
Per consentire una transizione agevole, l’INPS ha previsto un periodo transitorio fino al 30 giugno 2025 durante il quale resta valida anche la modalità precedente, ovvero l’invio dei dati tramite PEC. Dal 1° luglio 2025, tuttavia, questa prassi sarà abolita, e i dati CRO/TRN potranno essere trasmessi esclusivamente tramite la nuova funzione telematica.

Unica Eccezione: Rinnovo di Piani Multipli su Pensioni della Gestione Pubblica
Unica deroga a questa nuova regola riguarda i rinnovi di piani multipli per i pensionati appartenenti alla Gestione pubblica, quando risultano in ammortamento più prestiti contemporaneamente. In tali casi, le banche o società finanziarie dovranno continuare ad inviare la PEC con i dati dei pagamenti alle strutture INPS territoriali.

Vantaggi della Nuova Procedura Telematica
L’introduzione della “dematerializzazione CRO/TRN” porta con sé diversi vantaggi:

• Snellimento delle procedure
• Maggiore trasparenza
• Riduzione del margine di errore umano
• Controlli automatici più efficaci
• Risposta più rapida alle richieste di rinnovo
• Risparmio di tempo per l’utente finale

Questo aggiornamento si inserisce perfettamente nella visione di un’INPS moderna, digitale e vicina ai cittadini, capace di agevolare l’accesso ai servizi senza sacrificare affidabilità e sicurezza.

Conclusione
La rinegoziazione della cessione del quinto sulla pensione rappresenta oggi un processo più fluido e digitalizzato. La nuova funzione telematica INPS consente di gestire in autonomia e con precisione tutte le fasi legate all’estinzione del vecchio finanziamento, evitando passaggi intermedi inutili. Banche e finanziarie convenzionate devono però rispettare le scadenze e le modalità previste, pena il respingimento automatico delle richieste.

Chi è interessato a una rinegoziazione dovrebbe verificare attentamente l’aderenza della propria banca alla convenzione INPS e informarsi sulle nuove modalità di gestione dei contratti. Il processo, se seguito correttamente, garantisce maggiore velocità, sicurezza e trasparenza per tutti gli attori coinvolti.

✅ Fonte
INPS – Cessione quinto pensione: rinegoziazione e nuova funzione telematica (News)
INPS – Messaggio n. 1768 del 05-06-2025